障害者ＦＰ（ファイナンシャルプランナー）の山口 真未です！
突然ですが・・・
人が生きていくためには、お金がかかりますよね。
毎日かかるようなお金もあれば、人生の中でも「大きな出費」もあります。
この「大きな出費」は、「人生の３大出費」とも言われています。
人生とは少し壮大ですが、お金の未来を考える上では大切なことですね。
まずはここで、「人生の３大出費」について知るところから始めましょう！
「人生の３大出費」って何？
人は、ほとんど毎日のように、お金を使いますよね。
例えば、朝起きて、部屋の電気をつけて、テレビをつける。
たったこれだけでも、「電気代」を出費しています。
当然この例の場合、使ってすぐにお財布からお金を出す、ということではありませんよね。
しかし毎日、当たり前のように行動していることでも、”お金を出費している”ということに違いはありません。
では、そんな「毎日の電気代」は「人生の３大出費」でしょうか？
えぇ、もちろん違います！(笑)
一般的には、「人生の３大出費」とは、以下の３つを指します。
「人生の３大出費」と言われる理由
「人生の３大出費」を見た、第一印象は何でしょうか？
「あー、なるほど」といった感じでしょうか？
それとも、「なんか違う気がする」と疑問でしょうか？
概ねこの３つを指すことには、理由があるといわれています。
その理由は、
「必要になったときに、慌てて準備することが難しいお金」
だからです。
この３つは全体の金額が大きいだけではなく、１度で支払う金額も大きいですよね。
うわぁ、面倒・・・って思ってるうちに、ズルズルと時が経過するのはオススメしません。
実際に必要になったときに、身動きが取れなくなるのは悲しいですよね。
やりたいこと、キラキラとした目標を諦めることにもなりかねません・・・。
そのため、どこかのCMのようなセリフですが、「計画性が大事」となります。
まずは計画の前に、３つについてもう少し詳しく見ていきましょう。
教育費
１つ目は、教育費です。
これはすぐに、どんなものか想像ができますよね。
お子さんがいる方は、１度は考えたことがあるお金とも言えます。
大学まで通わせるとなると、どれくらいかかるのか。
学校にかかるお金だけではなく、習い事を複数する子も多いですよね。
文部科学省の調査によると、
大学や短大への進学率は、50％を超えています。
また専門学校への進学率は、15％を超えているため、
これだけでも高等学校以降の進学率は、60％以上に。
進学率については、何となく肌感覚でもわかるかもしれませんね。
やはり一昔前と比べれば、進学率は圧倒的に高くなっています。
では進学した場合、どれくらいのお金がかかるでしょうか？
例として、幼稚園から高校までは公立で、大学のみ私立で通った場合。
子供１人あたりの総額として、約1,000万円を超えると言われています。
進学に応じて、徐々に出費するとはいえ、大きい金額であることには間違いがありませんね。
〇出典
「学校基本調査（令和元年度）」（文部科学省）
（https://www.mext.go.jp/b_menu/toukei/chousa01/kihon/kekka/k_detail/1419591_00001.htm）
「子供の学習費調査（平成30年度）」（文部科学省）
（https://www.mext.go.jp/b_menu/toukei/chousa03/gakushuuhi/kekka/k_detail/mext_00102.html）
「私立大学等の平成30年度入学者に係る学生納付金等調査結果について」（文部科学省）
（https://www.mext.go.jp/a_menu/koutou/shinkou/07021403/1412031_00001.htm）
住居費
２つ目は、住居費です。
賃貸の家賃や購入した場合の住宅ローン、といった類のものですね。
毎月払うものから、家を直す費用、といった未来にかかるであろうお金も含めてです。
これは家族構成や住んでいる地域によっても、大きく変わります。
ただ概ね、誰しもが必要になるお金のはず。
もしお金持ちの祖父母がいて、ポンと家をもらってる、なんて方は心配がないですね（笑）
（正直、羨ましすぎます！）
では、具体的にはどれくらいのお金が必要になるのでしょうか。
よく言われるのは、住宅を買うとしたら、3,000万円～4,000万円必要になると言われています。
もちろん賃貸で住み続ける、今流行りの中古物件をリノベーションする場合でも、金額が変わりますね。
ただし、どれを選択しても、高額のお金がかかることは変わりがありません。
老後の費用
最後、３つ目は老後の費用です。
これは最近、ニュースでも話題になりましたね。
いわゆる「老後2,000万円」問題です。
では、本当に2,000万円も必要でしょうか？
それとも、2,000万円では、足りないのでしょうか？
まず大前提として、この2,000万円というのは、正社員で働いている人が基本となっています。
この時点で、まず私は該当しませんね(笑)
そもそも、人が必要になるお金は、生活のスタイルによって変わります。
また2,000万円というのは、「厚生年金を受け取っても、足りなくなる金額」です。
年金の金額次第で、老後に自分で用意する金額は変わるということです。
生活スタイルだけでなく、未来にかかるであろうお金は、個々に考える必要がある、ということですね。
障害者が気を付けるポイントは？
どんな人でも、この「人生の３大出費」は大ごとで、準備が必要です。
では「人生の３大出費」の中でも、特に気を付けるポイントはどこでしょうか？
お金について考えるときに、特に盛り込んでいただきたいポイントを３つ上げますね。
住宅のリフォーム費用
まず１つ目は、住宅のリフォーム費用です。
これは住宅の購入とは別問題、と考えがちですよね。
残念ながら、世の中にある情報のほとんどは、老後にかかる費用などという区分けが多いはず。
では障害を抱えている場合は、本当に老後の話でしょうか？
答えは、NO（ノー）ですよね。
日々、暮らす上で、自分が住める部屋にすること。
例えば、玄関にはスロープが必須、など。
当たり前のように行っていることなので、あまり意識はしていないと思います。
これは障害の程度にもよるので、全く必要がない、という人もいらっしゃいます。
その反面、普通に建売のマンションを購入するのでは、日常を送ることも難しい人もいらっしゃいます。
その場合、購入後すぐにリフォームが必要になり、「住宅の購入費用」と「リフォーム費用」はセットになります。
この時点で、リフォーム費用は老後の問題ではありませんよね。
ご自身の今の状態や、未来の状態を見据えて、総合して「住むところを準備するのに、必要なお金」と考えましょう。
年金で受け取れる金額
２つ目は、年金で受け取れる金額の違いです。
まず「厚生年金」か「国民年金」か、による違いでもありますね。
これはフリーランスで働いている、という方は、知っている話かもしれません。
詳しい違い等はまた、別の記事で解説するため省略しますね。
ここで重要な決定的違いは、「受け取る金額の違い」です。
●厚生年金保険料：14万6千円/月
●国民年金保険料：５万６千円/月
今現在の受け取り金額では、このようになっています。
大きく差があることは明白ですよね。
これにより、今の年金加入状況によっても、老後に必要になるお金が変わります。
また、他にも気を付けるべきポイントがありますよね。
例えば、
このように書き出すと暗くなりますが・・・
色々な制度を利用して、きちんと準備をすることは可能です！
ご自身の状態を見据えて、考えていくことが大切、ということですね。。
○出典
「厚生年金保険・国民年金事業の概況」（厚生労働省）（https://www.mhlw.go.jp/content/000578278.pdf）
リスク費用
３つ目は、リスク費用です。
ここまでリスク費用については一切、触れていないため、突拍子もなく感じるかもしれません。
基本的には、「人生の３大出費」は上に書いてきたとおりです。
ただし、障害を持っている方に特に気を付けてほしいのが、リスク費用です。
いわゆる病気になり必要になった、緊急のお金（医療費や生活費）ということですね。このお金は概ね、生命保険や医療保険などで、備えていくことが考えられます。
しかし障害を抱えている場合は、その備えは難しいですよね。
では備える必要がない、ということでしょうか？
これもまた、違いますよね。
例えば、障害を抱えているからといって、ガンにかかる可能性はゼロですか？
車の事故で、手術を伴うような大怪我をする恐れは？
このようなリスク費用も長期的な視野で、備える必要があります。
「人生の３大出費」と同じく、いざ必要、という時に慌てて用意することが難しいですよね。
もちろん、使う必要がないことがベストです！
しかし、”もしも”のために用意したいお金の１つでもあります。
色々な角度で計画を
「人生の３大出費」＋αも含めて、紹介してきました。
金額の大きさや気にするポイントなど、いろいろあり過ぎて、困るかもしれませんね。
ただし、ここに書いたことは、お金の計画を考える上で基本となる部分です。
ぜひ、お金について考えるきっかけになれば、と思います。
ファイナンシャルプランナー 山口 真未
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